“小微融資新故事”系列報道
將人工智能算法對農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結果，納入銀行搭建的授信模型中
農(nóng)戶要貸款 衛(wèi)星當“參謀”精準識別農(nóng)戶信用狀況
“在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點擊提交，銀行就會給我貸款了”
9月中旬的江西高安市，細雨迷蒙，已有些許涼意。綠油油的水稻一畦一畦鋪陳開來，一望無際。“這些水稻是今年的晚季稻，正處在孕穗期，再過兩個多月才能收割，到那時，金燦燦的一大片，可好看了！”黃沙崗鎮(zhèn)獅子村村民劉迎鋒對記者說。
“你們猜猜，我能獲得多大額度的貸款？”劉迎鋒掏出手機高聲說。眾人圍攏過來，心里好奇：她這是要干什么呢？
只見劉迎鋒在手機里的一幅地圖上描畫著什么，大概幾秒鐘后，她就用4個點圍成了一個長方形。“我在和天上的衛(wèi)星‘說話’呢！”看著大家一臉驚奇，劉迎鋒解釋說，“我是在衛(wèi)星遙感地圖上，用描點連線的方式圈出我家的稻田，全部圈完后點擊提交，銀行就會給我貸款了。”
有這么神奇？大伙兒屏氣凝神地盯著她的手機屏幕，沒過一會兒，貸款額度就“跳”了出來。“哇！可用額度35萬元！比我猜的還要高！”劉迎鋒說。
一部手機，將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民奇妙地連接在一起。今年9月，網(wǎng)商銀行開始在全國推廣衛(wèi)星遙感技術貸款。截至目前，該產(chǎn)品已覆蓋全國1/3的縣域，總授信額度超過800億元，包括劉迎鋒在內(nèi)的5萬多名種植大戶已獲得貸款。
不少人好奇，到底什么是衛(wèi)星遙感技術貸款？“簡單來說，衛(wèi)星遙感技術貸款的最大特點，是將人工智能算法對農(nóng)田衛(wèi)星遙感圖像的分析結果，納入銀行搭建的授信模型中，從而更準確地識別農(nóng)戶的信用情況。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務專家鄒建兵說。
識別客戶的信用情況是銀行發(fā)放貸款的重要步驟。“銀行不了解客戶，自然不敢發(fā)放貸款，由于缺乏抵押和擔保，這一點在農(nóng)戶身上表現(xiàn)得更為明顯，如何評定農(nóng)戶的信用情況是一個難題。”鄒建兵說，他們的思考是，農(nóng)戶最有價值的“資產(chǎn)”是農(nóng)田，如果能通過技術手段搞清楚“誰有地”“地在哪”“種的什么”這三個問題，就可以更好地了解農(nóng)戶，為他們確定合理的貸款額度。
“在測試初期，團隊曾想過采用無人機拍攝農(nóng)田、開發(fā)小程序讓農(nóng)戶拍攝農(nóng)田等方式，但試驗后發(fā)現(xiàn)成本比較高，難以在全國推廣，后來決定引入衛(wèi)星遙感技術。”網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍說，基于云計算、人工智能等技術能力，目前網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術的農(nóng)作物識別準確率超過93%。
“通過分析衛(wèi)星遙感拍攝到的農(nóng)田圖像，我們不僅可以識別出農(nóng)田的大小，還能識別出農(nóng)作物的種類、長勢、產(chǎn)量等。依據(jù)這些關鍵信息，再結合農(nóng)戶的信用歷史等情況綜合判斷，就可以向農(nóng)戶合理授信。”王劍說。
克服缺少抵押物等難題
“我在申請時沒有提交任何紙質(zhì)材料，沒做房產(chǎn)抵押，也沒見過客戶經(jīng)理，手續(xù)非常簡單，放款也特別快”
時間回到4年前，那時，已過而立之年的劉迎鋒不會想到，她會通過和天上的衛(wèi)星“對話”來申請貸款。
2016年10月，一次回家探親時，劉迎鋒注意到村里正在推進高標準農(nóng)田建設，鼓勵農(nóng)戶科學種田。看著一塊一塊平整好的土地，她心里一動。“在外打拼多年，雖然掙了一些錢，但總覺得心里空落落的，念著家里的這片田。”劉迎鋒說，她下定決心回到村里，承包農(nóng)田，種植水稻，做一個職業(yè)農(nóng)民。
170畝、300畝、580畝、2000畝……4年時間，一步一個臺階，劉迎鋒的田越種越多，操心的事也越來越多。“讓我頭疼的主要還是資金問題。剛開始，我在田里投了多年做生意積攢的40萬元，很快就用光了。”劉迎鋒說，種田開銷其實挺大，“每年承包土地的租金，購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資都是不小的支出，再加上現(xiàn)在講究機械化種植，購買拖拉機、無人機等農(nóng)機也是一大筆開銷。”
江西豐城市曲江鎮(zhèn)曲江村的種糧大戶吳風波也有同樣感受。“我已經(jīng)種了4年水稻，稻田大概有900畝。每年3月春耕前我都要借幾十萬元，到當年11月還上，光利息就要付好幾萬元，今年我又借了70多萬元。”吳風波說。
既然種糧對資金的需求這么大，農(nóng)戶為什么不找當?shù)劂y行貸款呢？其中有兩個難點。
首先是貸款要求高、缺少抵押物。
“我去銀行貸款，銀行工作人員要求我出示合作社執(zhí)照、土地承包合同等文件。”劉迎鋒說，“這些要求我能理解，但我的戶口已經(jīng)遷到外地了，在申請成立合作社和承包土地的時候，用的都是我父親的名義，可我父親已經(jīng)超過60歲，沒辦法辦理貸款了。”
吳風波的年紀倒是合適，可他遇到了其他問題。“我在銀行有10萬元純信用貸款，年利率5%左右，很實惠。可是這些錢不夠用，我想多貸點，銀行就不同意了，理由是沒有房子和車子做抵押。沒有抵押物，銀行又說可以找人做擔保，但這個人的身份必須是公務員。”吳風波說，經(jīng)歷過這么幾次，自己覺得麻煩，就不再找銀行了。
其次是審核周期長、手續(xù)較復雜。
豐城市常務副市長余華陽向記者解釋，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對農(nóng)時的要求很高，所以農(nóng)戶除了對資金的“量”有要求外，對“時效”也很看重。“傳統(tǒng)銀行進行信貸審核，短則好幾天，長則一兩周，可農(nóng)時不等人，如果不在合適的時間獲得資金，即便批下貸款，意義也不大了。這就是為什么一些貸款的利率高一些，農(nóng)戶也能接受，因為這些貸款來得更及時。”余華陽說。
同樣是貸款，衛(wèi)星遙感技術貸款的“表現(xiàn)”怎么樣？“我在申請時沒有提交任何紙質(zhì)材料，沒做房產(chǎn)抵押，也沒見過客戶經(jīng)理，只是在支付寶里點了幾下，和天上的衛(wèi)星‘說說話’就獲得了貸款，手續(xù)非常簡單，放款也特別快，而且隨借隨還。”劉迎鋒說。
這是如何做到的？“從決定要做一款專門針對農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品開始，我們的產(chǎn)品設計就圍繞著農(nóng)戶的真實需求展開。”鄒建兵說，和天上的衛(wèi)星“說話”并不意味著不“接地氣”，從去年7月項目正式立項開始，銀行團隊一邊在多個省份的田間地頭進行調(diào)研，了解農(nóng)戶需求，一邊將獲得的數(shù)據(jù)不斷輸入授信模型，推進產(chǎn)品優(yōu)化升級。目前，運用衛(wèi)星遙感技術發(fā)放的貸款，單戶授信額度從最初的幾萬元，最高已可以達到100萬元。
這么高的信用貸款額度，銀行如何控制風險？鄒建兵說，網(wǎng)商銀行搭建的授信模型會從多種渠道獲取農(nóng)戶的信用情況，比如農(nóng)戶的身份信息、信用歷史、田地情況等。“也許有人疑惑，萬一農(nóng)戶在‘畫地’的時候把別人的地畫到自己家里怎么辦？其實，‘畫地’只是農(nóng)戶自我驗證信用的方式之一，我們通過和地方政府合作，已掌握了一些當?shù)剞r(nóng)戶的種植情況，這可以和‘畫地’的結果進行交叉驗證，從而幫助我們更好地了解農(nóng)戶。”
好產(chǎn)品還需多應用
“往往哥哥用了，就會拉著弟弟一起用，一個村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會變多”
雖然具備很多優(yōu)勢，但作為一款純線上產(chǎn)品，衛(wèi)星遙感技術貸款想要大面積推廣、逐漸取得農(nóng)戶信賴也并非易事。
“最初有人給我打電話，自稱是銀行工作人員，問我需不需要貸款，還說只憑信用就可以申請，我當時根本不信，直接把電話掛了。”吳風波說。
對于吳風波這樣的反應，鄒建兵并不奇怪。“網(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有一家線下網(wǎng)點，與傳統(tǒng)銀行相比確實在一些方面處于劣勢。”鄒建兵說，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點在線下，農(nóng)戶天天都能看見，就會產(chǎn)生更多信任感。
“要想取得農(nóng)戶信賴，就得產(chǎn)品過硬，服務到位。”鄒建兵說，一方面，衛(wèi)星遙感技術貸款確實能夠在一定程度上解決農(nóng)戶的資金難題，尤其是申請方便、放款迅速，比較受農(nóng)戶歡迎。“從實踐看，往往哥哥用了，就會拉著弟弟一起用，一個村的農(nóng)戶用了，鄰近村子的使用者也會變多。這樣一傳十、十傳百，產(chǎn)品的‘名氣’就慢慢打出來了。”另一方面，盡管是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行不是只在線上下功夫，也會進行線下推廣。
在成本控制方面，銀行也頗有成效。數(shù)據(jù)顯示，相比于傳統(tǒng)銀行發(fā)放一筆貸款動輒需要幾百上千元的成本，完成一筆衛(wèi)星遙感技術貸款，即便算上線下推廣的費用也僅需要2.3元。“長期為農(nóng)戶做好金融服務，控制好成本才能使我們有足夠動力。”鄒建兵說。
9月上旬，吳風波在手機上完成了貸款申報。在衛(wèi)星遙感技術的支持下，他的貸款額度從3000元瞬間提升到了5萬元。“不用抵押、擔保，貸款額度提高了，利率卻不高。”吳風波說，這下他惦記好久的那臺秸稈打包機終于可以入手了。
同樣開心的還有劉迎鋒。“有了這筆貸款，我打算繼續(xù)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，除水稻外再種些經(jīng)濟作物，比如蔬菜和中草藥。”
非遺傳承人經(jīng)營企業(yè)憑證書最高能申請貸款300萬元
“徽藝貸”成了“及時雨”
老作坊煥發(fā)新活力
“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款”
秋天的黃山，天高氣清，草深果紅。黃山風景區(qū)西大門山腳下，近處馬頭墻黑白相映，遠處山嶺間霧氣氤氳，好一派徽州氣象。安徽黃山市黃山區(qū)焦村鎮(zhèn)龍源村村民焦新元的古法榨油作坊，就坐落在這里。
轉(zhuǎn)過街角，還未進門，“嘿！呀！嘿！呀！”的號子聲就傳進了記者耳朵，空氣中飄著濃郁油香。“古法榨油在這里已經(jīng)傳承300多年，我16歲拜師學藝，干了47年。”老焦膚色黝黑、手掌厚實、手指粗壯，一看就是個長年干活計的人。
脫粒、去殼、磨碾、蒸坯、包餅、上榨……古法榨油要經(jīng)過多道工序，步驟繁多。“別看是小作坊，這門手藝也是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)哩！”老焦打開了“話匣子”。
說話間，老焦開始進行古法榨油中最關鍵的一步——榨油。只見他在榨樘里用石塊壓牢了十幾塊菜籽餅，在榨機上裝好木頭楔子，便擺動起三四米長、200多斤重的大木錘。碩大的木錘在老焦手里格外“聽話”。“出油了！”伴隨著“砰砰”的撞擊聲和“嘿呀”的號子聲，金黃的菜籽油慢慢從榨樘里流了出來。
老焦的作坊不大，整齊擺放著三臺榨機。他帶記者走進作坊的里間，那里擺了五六口大缸。“這一缸油有500斤，那一缸有900斤。”挪開大木蓋子，滿滿一缸菜籽油晃動著似要躍出缸口。
“老焦啊，上次我來的時候還沒這么多油，幾個月就新產(chǎn)了這么多，你這兒快裝不下嘍。”和記者同行的建設銀行黃山市分行黃山區(qū)支行行長程永立笑著說。
“有了你們的貸款，這活不就更好干了嗎？”老焦說著打開了倉庫門，滿庫的麻袋映入眼簾。“今年年景好，菜籽又大又飽滿，出油率很高，有了‘徽藝貸’提供的50萬元貸款，我一下收了十幾萬斤菜籽，生產(chǎn)經(jīng)營有保障。”老焦說。
開心的不只老焦。“老焦人實在，別人收菜籽都是2塊3毛錢一斤，他最高能給到2塊7毛錢一斤，我們都愿意賣給他，今年一下子就收了我們家6萬斤菜籽，錢款一次付清。”安徽黟縣宏潭鄉(xiāng)佘溪村村民方啟峰說。
這個讓老焦和鄉(xiāng)親們獲益的“徽藝貸”是什么？“以前老鄉(xiāng)空有一身技藝，卻沒法貸到款，生意總也做不大，現(xiàn)在‘徽藝貸’讓手藝人憑借自己的技藝就能直接獲得貸款。”建行黃山市分行普惠金融部總經(jīng)理胡雪生告訴記者，“徽藝貸”是他們今年新推出的一款貸款產(chǎn)品，授信時，只要是非遺傳承人，在正常經(jīng)營的情況下，就能申請到最高300萬元的純信用貸款。
萬安羅盤制作技藝、徽硯制作技藝……在黃山市，像古法榨油這樣的非遺項目還有很多。胡雪生指著手里的黃山市非遺傳承人名單如數(shù)家珍地說：“像老焦一樣，資金短缺往往成為制約非遺傳承人發(fā)展的重要因素，‘徽藝貸’專門針對他們的融資難題，讓手藝人能更方便快捷地獲得資金支持。”
好產(chǎn)品突破“準生”難
“‘徽藝貸’的誕生其實充滿曲折，因為它要跨越傳統(tǒng)小微貸款模式的一些障礙”
“徽藝貸”好在哪兒？老焦有發(fā)言權。
“過去想貸款，房產(chǎn)土地是個寶，辦手續(xù)煩得不得了。”老焦回憶說，以前銀行一般只認房產(chǎn)證、村里出具的土地證明等，不辦抵押不給貸款，材料加起來有好幾本書那么厚，光簽字就得半個多小時。“手藝人沒有抵押物，貸款基本不可能。”
“徽藝貸”不一樣。“只要提供非遺傳承人證書、營業(yè)執(zhí)照等幾樣材料就可以，不需任何抵押和擔保，年利率只有3.75%。”老焦說，不僅手續(xù)簡單，針對非遺手藝人“越老越吃香”的實際情況，“徽藝貸”還打破60歲以上客戶不能放貸的限制，讓很多老藝人更好施展才華、傳承技藝。
這樣的好產(chǎn)品，為啥現(xiàn)在才推出？“‘徽藝貸’的誕生其實充滿曲折，因為它要跨越傳統(tǒng)小微貸款模式的一些障礙。”胡雪生的思緒回到了一年前，“產(chǎn)品立項之初，分行組織開了幾次會探討可行性，作為主要牽頭人，我當時壓力特別大。”
“第一次開會，大家拋出的全是質(zhì)疑。”胡雪生回憶說，有人擔心沒有抵押和擔保，借款人拿到錢就跑了；也有人質(zhì)疑貸款利率太低，銀行根本不賺錢；還有人直截了當?shù)卣f：“傳承非遺是文化部門的責任，和我們銀行有什么關系？”經(jīng)過幾番激烈爭論后，“徽藝貸”始終無法取得“準生證”。胡雪生干脆提議，請相關同事去實地考察后再下結論。
百聞不如一見，實地考察讓很多人改變了最初的看法，程永立就是其中之一。
“多年經(jīng)驗告訴我，保證資金安全，就要先對客戶人品做全面了解。”程永立說，第一次來到老焦的作坊，他只是簡單詢問了一下生產(chǎn)經(jīng)營情況，出門后扭頭就進了老焦鄰居家。
“老焦這人不錯，平時鄉(xiāng)親賣給他菜籽，都是約定好一斤菜籽折算幾兩油。他接手這個作坊幾十年了，從沒短過別人一兩油，每一筆賬都清清楚楚，不信你去他辦公室看看。”聽了鄰居介紹，程永立將信將疑地來到老焦的辦公室。果真，墻上密密麻麻掛滿了幾十個像日歷牌一樣的賬本，最早的竟能追溯到上個世紀80年代。
一次不夠，第二次造訪時，程永立心里還在犯嘀咕。“老焦是非遺項目區(qū)級傳承人，作坊去年現(xiàn)金流水200萬元左右，理論上可以貸款50萬元，可小微企業(yè)現(xiàn)金流水不一定靠譜，一紙傳承人證書真的值50萬元嗎？”
“沒想到這次還沒走到門口，我就下定決心給他貸款了。”程永立說，再訪老焦作坊時，剛拐進街角，就看到一排旅游大巴停在門口，拉來眾多慕名參觀古法榨油技藝的游客。
這讓心存疑慮的程永立放了心，“我們的經(jīng)驗是，一看非遺傳承人級別證明，二看客戶信用，三看企業(yè)經(jīng)營情況，這樣就能有效防控風險。綜合各種因素判斷，老焦這個手藝既有經(jīng)濟價值又有文化價值，完全可以放貸。”
在走訪調(diào)研40多戶非遺傳承人后，胡雪生的想法漸漸取得大多數(shù)同事的支持，“徽藝貸”在今年4月正式推出。建行黃山市分行行長方志明介紹，截至9月末，建行黃山市分行已運用“徽藝貸”支持了包括老焦在內(nèi)的29戶非遺傳承人和小微企業(yè)，貸款余額1500多萬元，目前未出現(xiàn)不良貸款。“雖然推出時間不長，但一推出就得到市場認可，建行安徽省分行已在全省推廣。”方志明說。
小貸款發(fā)揮大作用
“‘徽藝貸’在促進非遺技藝保護、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價值所在，這也是我們設計產(chǎn)品時的初衷”
推動銀企良性互動、促進非遺技藝保護傳承……“徽藝貸”發(fā)揮了大作用。
——讓非遺技藝得到更好傳承和創(chuàng)新。
“爸爸，我也打算學習榨油手藝，回作坊跟您一起干。”老焦的油坊生意越做越大，讓原本想改行的兒子動了心。“這是兒子第一次這么和我說，看來這手藝后繼有人了！”老焦很高興。
改變不僅發(fā)生在老焦家。鄭影君是黃山市柏翰堂雕刻工作室的負責人，也是一名徽州三雕的市級非遺傳承人。今年5月，他獲得了70萬元“徽藝貸”純信用貸款，年利率與老焦一樣，都是3.75%。
“有了‘徽藝貸’的支持，我能更深入地鉆研木雕技藝。”鄭影君說，他用貸款資金購買了一塊極為難得的沉香。“這塊沉香可以雕刻成臂擱，寫毛筆字時用來支撐胳膊。據(jù)我了解，以前還沒有人用沉香雕過臂擱，得好好琢磨一下。”
“‘徽藝貸’在促進非遺技藝保護、傳承、再創(chuàng)新方面發(fā)揮出重要作用，讓人們看到了手藝人的價值所在，這也是我們設計產(chǎn)品時的初衷。”胡雪生說。
——探索出小微貸款良性互動新模式。
經(jīng)常和小微客戶打交道，其中不少是非遺傳承人，胡雪生對他們面臨的資金困難很了解，但如何才能讓手藝變貸款，答案并不簡單。
胡雪生介紹，非遺傳承人是各級政府評選出來的，條件十分嚴格，有的五年十年才評一次，這既是對傳承人技藝的評定，也是對他們信用的肯定，選擇這個作為貸款多少的參考標準，再加上對企業(yè)現(xiàn)金流的審慎查驗，就能在控制風險的基礎上為小微企業(yè)提供有力支持。
銀行與實體經(jīng)濟是唇齒相依的關系。“‘徽藝貸’的不少客戶屬于黃山市重點培育的行業(yè)，把這塊服務做好能為我們積累一批高質(zhì)量客戶。”程永立認為，雖然現(xiàn)在“徽藝貸”的利率比較低，有時甚至低于資金成本，銀行放貸可能虧錢，但只要這些客戶的經(jīng)營越來越好，“盤子”就會越做越大，為銀行長遠發(fā)展打下基礎。
——突破了傳統(tǒng)貸款方式的“禁區(qū)”。
“徽藝貸”的探索，引發(fā)了商業(yè)銀行的思考。既然非遺傳承人能夠憑借自身技藝獲得貸款，那么科學家、高級工程師、高級技工也可以通過技術獲得貸款。
“人才是重要發(fā)展資源。”建設銀行安徽省分行副行長葉紅云告訴記者，與“徽藝貸”模式類似，目前建行在山東、江蘇等省份已經(jīng)開始探索和落地“人才貸”的實踐，擁有各類“高端人才”“領軍人才”的企業(yè)，可以按照人才等級獲得不同程度的信貸支持。
“過去銀行重視‘物’的價值，‘人’的價值難以確定，但現(xiàn)在技藝、技術等逐漸有了客觀的評價體系，‘人’的價值也逐漸受到銀行的認可。”葉紅云說。
“嘿！呀！嘿！呀！”老焦的作坊里又響起了號子聲。
“老焦！打點油！”“好嘞！”老焦熟練地拿起油斗對準油壺。“現(xiàn)在客人多了，菜籽油供不應求，我打算再增加6臺榨機。”老焦擦了擦作坊的招牌，笑著說道。
“一企一策”定制融資方案，助力企業(yè)改進經(jīng)營管理
金融輔導隊 服務上門來
為企業(yè)定制融資方案
“銀行主動上門，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番。”
從山東濟南市主城區(qū)出發(fā)，驅(qū)車近兩小時，便來到了位于濟陽區(qū)新市鎮(zhèn)的銘威農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司。在這里，玉米秸稈等廢料“搖身一變”，被加工成橡膠助劑、生物拋光料等高附加值產(chǎn)品，去年公司銷售收入近5000萬元。
去年，公司負責人賈寶坤盤算著如何讓公司發(fā)展更上層樓，正巧有一件事觸發(fā)了他建新廠房、擴大生產(chǎn)的念頭。
舊廠環(huán)境、設備較差，連地面硬化都沒做，一腳一個泥印子。有一次，一位海外客戶來廠房實地考察，沒走兩步，皮鞋就變得灰不溜秋，客戶立馬就皺起了眉頭。“當時真怕他轉(zhuǎn)身就走了。”賈寶坤說，幸虧企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量過硬，這才說服客戶、拿下訂單。
然而，要建設現(xiàn)代化廠房、擴大生產(chǎn)規(guī)模談何容易。“企業(yè)平常靠著自有資金、找朋友借錢等維持經(jīng)營，哪來那么多錢建新廠？”賈寶坤有些無奈。
沒想過找銀行貸款？“公司位置比較偏僻，平常埋頭搞生產(chǎn)，沒研究過怎么貸款，銀行總不能主動上門‘送錢’吧？”他想想還是算了。
沒想到，銀行真的上門了。4月末，中國銀行濟南分行金融輔導隊聯(lián)系他，想上門看看。輔導隊里不但有銀行工作人員，還有律師、進出口保險公司員工、券商工作人員等。
可賈寶坤心中頗有疑慮：自己從沒跟金融機構打過交道，這“金融輔導隊”更是沒聽說過。他們來能做什么？
初進廠房，金融輔導隊隊長曹維國也犯了嘀咕：廠子這么簡陋，公司經(jīng)營能行嗎？
沒成想，通過當面交談、現(xiàn)場參觀、查看企業(yè)資產(chǎn)和財務狀況，曹維國的印象有了180度轉(zhuǎn)變：別看廠房不起眼，公司創(chuàng)新能力卻十分了得，23項實用新型專利和2項發(fā)明專利、高新技術企業(yè)證書等擺得滿滿當當，產(chǎn)品更是供不應求，當?shù)剌喬?、醫(yī)藥龍頭企業(yè)都是公司客戶；公司生產(chǎn)模式節(jié)能環(huán)保，解決了秸稈處理問題，還能帶動不少玉米種植戶增收。這些都讓他對企業(yè)前景充滿信心。
而制約企業(yè)獲得融資支持的原因，一是企業(yè)平時疏于同銀行聯(lián)系，二是缺少抵押擔保。
聽賈寶坤講起他想建新廠的來由，曹維國拿定了主意：“我們這回主動上門，就是來為你們制定融資方案，幫助蓋新廠房！”
缺抵押擔保怎么辦？“該公司是高新技術企業(yè)，擁有多項發(fā)明專利，符合中行‘科技成果轉(zhuǎn)化貸’要求，可享受最高1000萬元的信用貸款。”曹維國說。
如何進行風險控制？曹維國說，這種貸款充分用好當?shù)胤龀指咝录夹g企業(yè)發(fā)展的有關政策，如果貸款發(fā)生損失，財政將給予30%補償，銀行放貸意愿更強。
此外，考慮到從企業(yè)新建廠房到產(chǎn)能充分釋放大約需要一年半，傳統(tǒng)一年期貸款不適應企業(yè)發(fā)展周期，曹維國將貸款期限擴展為3年，結合企業(yè)建廠資金需求提供800萬元中期流動資金貸款。“加上企業(yè)部分自有資金，不僅能建新廠房，還能建設產(chǎn)學研基地，為企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展道路上再添把勁兒！”曹維國說。
好事多磨。賈寶坤以為事情落定了，沒想到又出現(xiàn)波折。貸款辦理過程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)未在有關部門“科技型中小企業(yè)評價系統(tǒng)”中備案，不符合貸款要求。得知這一情況，曹維國立刻幫企業(yè)完成“國家科技型中小企業(yè)”評價認定工作，并主動幫助企業(yè)財務人員報批授信材料。沒過多久，800萬元貸款便到了賬。
“銀行主動上門，幫企業(yè)解決資金難題，今年產(chǎn)值有望翻一番，金融輔導隊確實管用！”賈寶坤說，金融輔導隊還幫助公司與中國進出口保險公司達成合作協(xié)議，通過保險工具擴大出口份額；與中介機構溝通對接，商討未來進行直接融資事宜，全面幫助企業(yè)解決資金難題。
記者采訪曹維國時，他正計劃著去已經(jīng)建成的新廠房看看。“輔導工作不是一時的，我們會定期到企業(yè)走訪調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)企業(yè)有新困難，我們還會繼續(xù)幫助企業(yè)解決問題。”曹維國說。
幫企業(yè)提升管理水平
“金融輔導隊幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營管理，還免費提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)。”
今年以來，像銘威農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司這樣享受到金融輔導隊貼心服務、獲得融資支持的企業(yè)還有很多。比如，恒豐銀行推出“海洋牧場網(wǎng)箱貸”，先以信用放款方式支持企業(yè)建設智能網(wǎng)箱，項目建成后再追加辦理網(wǎng)箱使用權抵押，并以企業(yè)獲得的財政補貼及水產(chǎn)銷售收入還貸；山東煙臺市十二學教育科技有限公司是一家從事中小學網(wǎng)絡教育的科技型小微企業(yè)，依靠人才優(yōu)勢獲得“科技人才創(chuàng)業(yè)貸”等。
什么是金融輔導隊？具體來說，就是由銀行合理搭配不同崗位員工，一般由1名中層干部和2名業(yè)務骨干組建而成，并由有關部門從證券、保險、基金等金融機構選派服務專員進行配合，定點幫扶創(chuàng)新能力強、有發(fā)展?jié)摿Α⑷谫Y需求迫切的民營小微企業(yè)，“一企一策、一問題一方案”，為企業(yè)量身定制個性化融資方案。目前，山東省共組建金融輔導隊1969支，累計幫助8847家企業(yè)實現(xiàn)融資2254億元。
賈寶坤說，金融輔導隊帶來的不只是融資支持。“以往，我們向農(nóng)戶收購秸稈時，有時采取現(xiàn)金交易，沒有入賬。金融輔導隊一一指出了這類財務管理不規(guī)范、賬務記錄不全等問題，并幫我們規(guī)范和完善了財務管理制度。”他說。
對山東臨清市輝華木業(yè)有限公司來說，金融輔導隊也給企業(yè)經(jīng)營管理帶來了新變化。
公司負責人朱玉蘭說，企業(yè)主要經(jīng)營木材加工業(yè)務，去年實現(xiàn)銷售收入1012萬元，生意日漸紅火，自己卻多了煩惱：“公司壯大了，管理得跟上，原先家庭作坊式的管理行不通啊。”
建設銀行聊城分行金融輔導隊主動與企業(yè)對接，上門蹲點調(diào)研。看車間、查倉庫、翻賬目、談情況……輔導隊對企業(yè)有了全面深入的了解后，不僅為公司免抵押、擔保提供100萬元授信，還為朱玉蘭送上了一份驚喜——為企業(yè)進行經(jīng)營管理輔導。
“制訂生產(chǎn)銷售計劃、規(guī)范固定資產(chǎn)和財務管理、健全員工激勵約束機制……真沒想到，金融輔導隊幫助企業(yè)規(guī)范經(jīng)營管理，還免費提供ERP企業(yè)管理系統(tǒng)，并仔細講解、幫助我學習使用。”朱玉蘭說，現(xiàn)在，公司采購、倉儲、銷售、資金、人事等管理都實現(xiàn)了數(shù)字化，“我用手機就可以查看和管理，效率高多了！”
“金融輔導隊在滿足企業(yè)融資需求的同時，還根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營中的難題和訴求，有針對性地提供優(yōu)化企業(yè)管理、信用培育提升和法律咨詢等多元化服務，更好發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的支持作用。”山東省地方金融監(jiān)督管理局有關負責人說。
企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化管理，管理能力提升，經(jīng)營風險降低，受益的不只是企業(yè)。
“對銀行而言，這有利于更好掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，同時更加有效地控制貸款風險。”建設銀行聊城分行行長李清華說，“輔導工作將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化和實際需求，不斷完善幫扶方案，落實幫扶措施，助力被輔導企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。”
助企業(yè)享受政策優(yōu)惠
“金融輔導隊向我們詳細介紹了一系列惠企政策，還幫我們申請和辦理了相應優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力。”
今年以來，為支持疫情防控和復工復產(chǎn)，多項惠企政策接連出臺。積極推動政策落實，幫助符合條件的企業(yè)應享盡享優(yōu)惠政策，也是金融輔導工作的重要內(nèi)容。
朱玉蘭說，企業(yè)平時忙于生產(chǎn)經(jīng)營，對一些惠企政策了解不多，不清楚如何辦理。“金融輔導隊向我們詳細介紹了企業(yè)稅費減免和緩繳、水電費用減免、財政貼息、降低企業(yè)融資擔保費率等一系列惠企政策，還幫我們申請和辦理了相應優(yōu)惠，減輕了企業(yè)資金壓力。”朱玉蘭說。
在實踐中，金融輔導隊發(fā)現(xiàn)，有的民營小微企業(yè)對優(yōu)惠政策關注度不夠，也缺少專業(yè)金融人才。“針對這一情況，金融輔導隊要當好政府部門和企業(yè)間的聯(lián)絡員、宣講員、輔導員，變‘企業(yè)找政策’為‘送政策上門’，讓惠企政策落實到位。”李清華說。
金融輔導過程中發(fā)現(xiàn)和積累的有效經(jīng)驗，也推動了有關部門進一步提升服務水平。
威海市針對當?shù)刂行『．a(chǎn)品企業(yè)庫存價格波動大、貯存難、變現(xiàn)難等情況，積極推動金融輔導隊與威海國際海洋商品交易中心合作，引入其作為第三方監(jiān)管機構，對輔導企業(yè)海產(chǎn)品庫存進行專業(yè)化、可視化動產(chǎn)質(zhì)押管理，同時引進當?shù)貪O業(yè)龍頭企業(yè)作為回購方，一旦輔導企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營風險，回購方第一時間按押品估值72.25%買下押品直接生產(chǎn)加工。通過這種方式，有效降低貸款風險，累計為11家企業(yè)發(fā)放動產(chǎn)質(zhì)押貸款約7000萬元。
此外，山東省地方金融監(jiān)管局開發(fā)上線金融輔導系統(tǒng)，提供政策解讀和培訓、金融產(chǎn)品咨詢、輔導案例推介等服務，讓金融輔導更高效。目前，該系統(tǒng)還實現(xiàn)了輔導數(shù)據(jù)實時提取、企業(yè)融資對接和監(jiān)測、調(diào)度督導評價等功能，更好推動金融輔導工作見實效。
“下一步，將繼續(xù)深化政府部門、金融機構和企業(yè)間的溝通合作，進一步優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境。”山東省地方金融監(jiān)管局有關負責人說。
山東銀保監(jiān)局有關負責人說，今年以來，山東銀行業(yè)在提升小微金融供給、暢通對接渠道、降低融資成本等方面取得積極成效，上半年銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額6307.04億元，較年初增加1220.6億元。
在內(nèi)蒙古興安盟科右中旗，農(nóng)牧民可以用牛作為抵押物向銀行申請貸款
新型抵押貸 帶來好日子
農(nóng)牧民遇上新鮮事
“我獲得貸款后買了22頭基礎母牛。大半年時間，我就有了80頭牛”
碧云天、牧草黃。初冬時節(jié)，一望無際的五角楓林，如同鋪在代欽塔拉草原上的一張金色地毯。
“牛群過來了！”不知誰突然一聲高喊。
記者抬眼望去，伴隨著一陣陣“哞哞”聲，一個個白色、黃色的“小點”慢慢地由小變大。再向遠望，一個漢子正騎著一匹高頭大馬，靈活地在牛群中穿梭。人們管他叫老吳，是內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗代欽塔拉蘇木布日很茫哈嘎查的村民。
記者想數(shù)清牛群里到底有多少頭牛。“眼前這些牛以基礎母牛為主，總共有68頭。”老吳利落地翻身下馬，解答了記者的疑問。
“68頭，嘖嘖！你可別小瞧了這些牛，按一頭牛犢1.2萬元、一頭基礎母牛2萬元計算，保守估計，這些牛的價值接近百萬元了。”同行的一位養(yǎng)牛行家說道。
令人驚訝的是，去年年底，老吳還只有26頭牛。11個多月的時間，他家存欄牛的數(shù)量就多了1倍多，這是怎么做到的？“多虧?；铙w抵押貸款，幫了大忙！”老吳笑著說，今年1月，他用11頭基礎母牛做抵押，向農(nóng)行申請了30萬元貸款。正是這筆錢，讓他的日子更紅火。
房產(chǎn)做抵押不稀奇，卻很少聽說牛做抵押。“和以房產(chǎn)、土地等做抵押物不同，?；铙w抵押貸款是以牛作為抵押物向農(nóng)牧民發(fā)放貸款。”農(nóng)業(yè)銀行科右中旗支行行長劉顯慧說，這種新的貸款模式在緩解抵押物不足、盤活活體牲畜資產(chǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。
過去，由于缺少抵押物，農(nóng)牧民難以獲得信貸資金支持。“牧區(qū)過去流傳著一句話：‘家財萬貫，帶毛的不算’。這句話的意思是，牛羊等牲畜很容易受到氣候、疫病等因素的影響，比如一夜大雪就可能讓所有的羊都死了。”劉顯慧說，正因如此，銀行往往不敢將牛羊作為貸款抵押物，而農(nóng)牧民除了牛羊之外，通常又缺乏房產(chǎn)等符合銀行要求的抵押物，這就導致長期以來他們無法得到信貸資金支持。
得不到信貸資金支持，農(nóng)牧民很難持續(xù)擴大養(yǎng)殖規(guī)模。“過去要想改善生活或者再買牛，我只能賣牛，養(yǎng)殖規(guī)模很難擴大，收入提高也比較慢。”老吳說。
?；铙w抵押貸款的出現(xiàn)改變了這種買賣“循環(huán)”。
先看養(yǎng)殖規(guī)模。“我獲得貸款后買了22頭基礎母牛，這些母牛全都生下了牛犢，部分原有的母牛也生下了牛犢。大半年時間，我就有了80頭牛。”老吳說。
再看收入情況。老吳給記者算了一筆賬：9月下旬，他將80頭牛中的12頭公牛賣掉，掙了12萬元，這筆錢已經(jīng)足夠償還他今年的貸款本息6.5萬元，余下的可以作為日常生活開銷和養(yǎng)牛支出。到明年，這68頭牛至少可以再產(chǎn)下40頭牛犢，按照其中一半為公牛計算，賣掉至少可以再掙20萬元。
貸款幫助老吳擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，隨著牛數(shù)量的增加，他的收入也水漲船高。“?；铙w抵押貸款拓寬了抵押物范圍，盤活了農(nóng)牧民手中牲畜資產(chǎn)的價值，對激活農(nóng)村金融市場、為農(nóng)牧民提供合理信貸資金支持有重要意義。”人民銀行興安盟中心支行行長王維民說。
貸款要過三道關
獲取客戶關、價值評估關、風險防控關，銀行過了這三道關，就能把?；铙w抵押貸款發(fā)放到農(nóng)牧民手上
給農(nóng)牧民發(fā)放牛活體抵押貸款，銀行至少要過三道關。
第一道關是獲取客戶關。
科右中旗下轄6個鎮(zhèn)、6個蘇木、173個嘎查，面積1.5萬平方公里，人口25萬多人。“行里的客戶經(jīng)理即使人人下鄉(xiāng)，12個人也是捉襟見肘。”劉顯慧說。
另一方面，牛活體抵押貸款對客戶資質(zhì)要求比較高。“要對牛做活體抵押，就得清楚客戶家中牛的真實情況，比如數(shù)量、年齡等，也要對客戶的家庭情況和信用水平有充分了解，而銀行客戶經(jīng)理難以全面掌握這些信息。”劉顯慧說。
為此，銀行選擇尋求政府部門幫助獲取符合要求的客戶。“青玉去村民家里的次數(shù)多了以后，甚至連村民家的牛什么時候生犢都知道。”讓劉顯慧贊不絕口的青玉，是科右中旗好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長，也是銀行在好腰蘇木鎮(zhèn)的好“幫手”。
“銀行客戶經(jīng)理將貸款客戶篩選標準告訴我，我就把相關信息通過微信、電話等方式傳遞給村民。村民將需求報上來，村里開會確定提交給銀行的推薦名單。”青玉說，在會上，村民的養(yǎng)牛數(shù)量、信用水平等都會被拿來充分討論。
“通過這種方式，今年好腰蘇木鎮(zhèn)已經(jīng)向我們分三批推薦了200多戶村民作為客戶，銀行獲取客戶更容易了，客戶的資質(zhì)也更有保證了。”劉顯慧說。
第二道關是價值評估關。
要將牛作為抵押物，就必須評估牛的價值。“活體抵押之所以在一些地方難以推行，很大程度上就是因為牲畜活體不容易評估價值，也就沒辦法確定貸款額度。”王維民說。
應該如何評估牛的價值？“因為育肥牛的價值不好評估，所以在做抵押時，我們只接受基礎母牛作為抵押物。”農(nóng)行科右中旗支行副行長白音那木拉說，長期和養(yǎng)殖戶打交道，不少銀行客戶經(jīng)理早已變成了“牛專家”。
“屁股寬、牛角橫著長的牛是好牛”“牛蹄磨損得比較厲害，說明牛的年齡大”……看牛角、品花色，經(jīng)過大家七嘴八舌的一番討論，在記者眼中長得幾乎一模一樣的肉牛，似乎都被一一打上了不同的價簽。
“除了參考最新市場價格外，評估時還要參考最近2年的市場平均價格，才能最終確定基礎母牛的單體價值。”白音那木拉說。
第三道關是風險防控關。
記者在采訪中一直有個疑問：“萬一有村民從鄰居家借來幾頭牛，抵押給銀行后再送回去怎么辦？”
“鎮(zhèn)里推薦的名單基本能夠保證客戶的真實信用，此外，要想解決這個問題，還要靠客戶經(jīng)理貸前詳細的入戶調(diào)查。”白音那木拉說，比如，新拉來的牛往往會和原來的牛打架，從牛糞便的多少也能判斷出牛養(yǎng)了多長時間，這些細節(jié)都逃不過客戶經(jīng)理的眼睛。
除了貸前防控，貸后審查同樣重要。“每一筆貸款發(fā)放后，銀行都會通知我。我經(jīng)常會入戶查看貸款的使用情況，重點關注村民是否正確使用貸款、牛有沒有下犢等，并把這些情況記錄下來反饋給銀行。”青玉說，銀行工作人員也會通過定期檢查和抽查的方式，保證貸款用在適當?shù)牡胤健?/p>
過了三道關，牛活體抵押貸款就能成功發(fā)放到農(nóng)牧民手上。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，農(nóng)行科右中旗支行運用?；铙w抵（質(zhì)）押方式，發(fā)放貸款金額超過1億元，支持農(nóng)戶429戶。
探索收獲新經(jīng)驗
“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了”
農(nóng)行在科右中旗的探索，收獲了哪些經(jīng)驗？
——金融服務要與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結合。
“牛活體抵押貸款能在科右中旗落地生根，與這里大力發(fā)展牛產(chǎn)業(yè)有重要關系。”王維民說，服務實體經(jīng)濟是金融業(yè)的天職，金融服務與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展相結合能取得比較好的效果。
“舉個例子，青玉既是好腰蘇木鎮(zhèn)副鎮(zhèn)長，也是鎮(zhèn)上牛產(chǎn)業(yè)辦公室副主任。運用?；铙w抵押貸款服務農(nóng)牧民，既可以助力牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又能提高農(nóng)牧民的生活水平，所以受到政府部門、農(nóng)牧民等多方歡迎。大家心往一處想、勁往一處使，這種新的貸款模式在落地過程中遇到的困難就會少一些，銀行也能更放心大膽地去干。”劉顯慧說。
盡管?；铙w抵押貸款在科右中旗取得了一定成績，但這并不能說明所有牲畜都適合活體抵押的模式。“牛屬于大牲畜，大牲畜的價格和行業(yè)發(fā)展都比較穩(wěn)定，因此比較適合作為活體抵押的對象。”業(yè)內(nèi)人士表示，有的牲畜變現(xiàn)較難、市場不太認可，有的單體價值低、做抵押成本較高、貸后監(jiān)管比較困難，這些就不太適合作為活體抵押的對象。
——更好發(fā)揮政府部門和保險機構的作用。
發(fā)放?；铙w抵押貸款離不開政府部門的協(xié)助。“除了為銀行在貸前篩選客戶，在貸后協(xié)助管理貸款外，政府有關部門還為農(nóng)牧民的牛提供免費防疫服務，為牛棚牛圈建設提供資金支持等，這些措施也增強了銀行發(fā)放貸款的信心。”劉顯慧說。
保險機構在?；铙w抵押貸款中同樣發(fā)揮了重要作用。在辦理貸款的過程中，銀行客戶經(jīng)理必須審核的內(nèi)容之一，就是基礎母牛的保險證明，客戶經(jīng)理會對照著證明上牛的花色，一頭一頭地去驗證。
“活體抵押最怕牲畜突然死亡，有了保險證明，銀行在放貸時心里就更有底了。”白音那木拉說。
“下一步，農(nóng)行內(nèi)蒙古分行將繼續(xù)圍繞特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，進一步拓寬農(nóng)牧民融資渠道。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行行長張春林說。
離開科右中旗當天，記者在當?shù)伉櫚铂F(xiàn)代肉牛交易中心又碰到了前來逛牛市的老吳。“還是我養(yǎng)的牛長得結實！”老吳在牛圈前說，“現(xiàn)在口袋里有了錢，明年我要爭取養(yǎng)上100頭牛！”